通过资质辨别金融营销宣传、绝大多数消费者会在信用卡到期日之前还款……近日，中国人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告(2021)》(以下简称《报告》)显示，2021年全国消费者金融素养指数为66.81，比2019年显著提高2.04，居民在金融态度上表现较好，金融技能明显改善。不过，老年人和青少年的金融素养水平相对较低。

消费者金融素养普遍提升

“存款保险概念普及了后，客户会有意识地将钱存在不同银行，有的阿姨直接说一家银行最多存50万元，主动要求我们理财经理做资产配置。”说起消费者金融素养的变化，中国邮政储蓄银行首义路支行行长陈伊伦感受强烈。她在工作中发现，客户走进银行前基本都会提前做功课，对金融产品和知识的掌握越来越全面、专业，也比较清楚相关政策。

消费者在银行网点等候办理业务

陈伊伦感受到的变化，在央行的《报告》中更加直观。

金融知识更加丰富。与2019年相比，金融消费者在信用知识、保险知识、贷款知识、存款保险知识、年化收益率计算等方面有较为明显的提升。其中，85.15%的受访者知道严重不良信用记录会对自己申请贷款产生负面影响;对退保犹豫期认识比较到位，71.03%的受访者知道无条件退保相关规定;多数受访者(68.62%)对贷款期限与月还款金额及利息的关系有一定的理解。

金融行为显著改善。以信用卡还款为例，与2019年相比，金融消费者信用卡还款行为明显改善，全额还款的比例提高了8.2%，最低还款额或还款能力不足的比例下降了2.81%。同时，消费者阅读合同习惯有明显改善，仔细阅读合同条款的比例增加了12.31个百分点。

从银行办完业务的消费者

金融态度有所提升。对负债消费普遍持有谨慎的态度;对互联网金融产品和服务持肯定态度，也有不少人认为便利与风险并存;认可金融教育的重要性，认为针对青少年金融教育最有效的方式是通过学校课程教育。金融消费者对金融投资的收益预期普遍偏高。

金融技能变得更强。我国消费者在日常收支管理方面表现良好，大多数处于收支盈余或平衡状态。能够意识到要通过资质来辨别金融营销宣传;能够正确理解金融产品合同的关键性条款，基本能够选择正确的投诉渠道。

“一老一少”金融教育有待加强

《报告》指出，综合来看，总体上我国消费者的金融素养水平逐步提升，2021年全国消费者金融素养指数为66.81，与2019年相比，提高2.04。不过，在金融行为和技能的不同方面体现出较大的差异性，还需要进一步提升基础金融知识水平。从国际比较看，我国消费者的金融素养水平在全球处于中等偏上水平。此外，消费者有较为充足的应急储蓄，对疫情下的经济复苏形成有力支撑，是我国经济韧性强的表现之一。

银行智能服务区

消费者金融素养提升的背后，一方面是金融业快速发展、加强宣传普及，另外一方面消费者也在主动了解、学习金融知识。与2019年相比，消费者认为金融教育非常重要的比例提高了14.04个百分点，认为金融教育不重要的比例则下降近10个百分点。

今年9月以来，人民银行、银保监会、证监会、国家网信办通力协作，联合推出“金融知识普及月金融知识进万家 争做理性投资者争做金融好网民”活动。记者了解到，在湖北，多个部门共同开展的活动也正在开展，主要包括“金融知识有奖竞答”“金融好网民”评选、“直播大讲堂”“微视频评选”等系列宣传项目，通过线上线下渠道，向金融消费者和投资者宣传金融知识和风险防范技能。

​民生银行联合派出所走进老年大学，普及金融知识

“消费者金融素养提升，这是大势所趋，现在网络发达，知识获取的途径很多，微博、微信、抖音等平台都有很多金融类的账号博主来给大家介绍相关知识。”某银行武汉硚口支行员工王女士认为，随着大家的收入水平提高，有了更多的金融需求，也会相应地学习相关知识。

虽然消费者金融素养提升，但《报告》同时指出，消费者对分散化投资等基本金融常识缺乏足够的认识，对金融投资的收益预期呈现非理性特征，容易产生非理性的投资行为，可能加大金融市场波动，需要进一步提高金融教育战略地位。中国消费者在日常收支管理和按时还款方面表现突出，但在购买保险产品方面较为薄弱。目前，消费者金融素养在年龄上的分布呈现倒“U”型，老年人和青少年的金融素养水平相对较低，特别是60岁以上的老年人，对金融数字化的适应能力存在明显不足。应关注老年人的数字金融转型风险，保持足够耐心，避免老年人在转向数字渠道时遭到非法金融活动的侵害，加大对老年人的金融消费权益保护。

关键词： 消费者 金融素养调查报告 信用知识 贷款知识