现在人们的消费理念越来越超前，以前买车的时候要准备所有的钱款一次性付清，现在有了0元购车，零利率购车等众多优惠活动。预算不足的年轻人也可以贷款买一辆车，提前享受生活。
贵州一位女司机张女士在二手车市场里买了一辆车，经销商告诉张女士店铺推出零首付购车的方式，不用花一分钱就可以把车开走。张女士听后非常心动，每个月还几千元，贷款还够一定年份之后车就是自己的了。
销售告诉张女士，零首付购车的利率比正常首付买车贵一些，利息5厘左右。张女士对数字并不敏感，他也不明白利息5厘是什么概念，当场就和销售谈拢，打算以零首付购车的方式买一辆丰田汉兰达。
张女士在销售的介绍下办理了相关手续，把车落在了自己名下，然后就把车开走了。张女士以为自己可以一直使用这辆车，没想到第2个月汽车就突然开不了了，几天后被车商拖走了。
原来张女士没有提前在银行卡里存够一定的利息，第2个月银行扣不出钱，才会对汽车进行上锁，然后把车辆拖走。张女士一头雾水，自己明明在银行卡里存了5000元钱，怎么可能不够扣呢?他去银行咨询后才知道每个月要还贷款6000多，存5000块钱根本不够扣。
银行为张女士办理贷款的时候没有强调每个月的还款金额，张女士也没有看合同上的还款费用，因此才会存不够钱。张女士算了一笔账，零首付购车虽然不用交首付，但是利息比正常首付买车贵3万多块钱，张女士感觉自己被骗了。
套路满满风险巨大
调查发现，这类“零首付”的新型贷款购车模式具有以下特点：
——名义上“零首付”极具诱惑。看似天上掉馅饼，实际上是精心设置的陷阱。有的如本案中的担保公司往往以垫付了首付款及保险费、税费，或者以车子质量存在问题，或者导航信号不好等诸多理由，将车辆直接开走;有的以“零首付”为噱头，诱骗购车人上钩，然后骗他们用汽车按揭融资，同时扣押车辆;有的汽车经销商为了弥补“零首付”的损失，进行捆绑销售，将高价值的汽车保险和配件强行推荐给购车人。
——银行业务不规范责无旁贷。部分银行因扩展业务的需要，对“零首付”购车视而不见。往往在未审查购车人是否以自有资金支付首付款的情况下，直接将按揭贷款发放至担保公司而不是经销商账户，违反了专款专用的原则，纵容了“零首付”汽车分期贷款这一模式的产生。
“‘零首付’汽车分期贷款模式存在很大的法律风险，购车人务必擦亮双眼避开‘雷区’。”经办法官介绍。首先，购车人有可能“车财两空”。购车人一旦无法返还担保公司按揭款项，就会如本案的韩某一样步入陷阱，既要返还银行按揭贷款，车子又被强行扣押，造成巨大的经济损失。其次，银行不良资产压力加大。大部分受害人没有稳定的收入来源，逾期违约成为大概率事件。该模式加大银行业的坏账风险，使银行面临较大的不良率上升、不良资产增加和处置压力。
“另外，极易滋生不稳定因素，可能导致涉诉信访，形成新的不稳定因素。”经办法官表示，如担保公司强行扣车难免与购车人产生言语、肢体冲突，甚至容易引发治安及刑事案件。而购车人“车财两空”的巨大损失，部分甚至危及生存，可能因此上访维权。
多措并举严防陷阱
据了解，“零首付”购车的风险和隐患早已引发相关主管部门的重视，并明令予以禁止。按照中国人民银行与中国银行业监督管理委员会2017年11月9日下发的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》规定：“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%;发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%”。中国人民银行2018年1月1日发布的新修订施行的《汽车贷款管理办法》再次规定：“自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%”。因此，购车人在通过汽车贷款方式购车时，是不允许零首付购车的，而是需要支付至少20%的首付款。
“天下没有免费的午餐，广大购车者务必擦亮双眼，保持高度警惕和理性消费，切勿轻信‘零首付’购车，莫因一时贪图便宜，陷入不法分子精心布置的陷阱中。”经办法官提醒，购车人一旦陷入“零首付”陷阱，应保存好相关证据，通过及时向公安机关报案、法院起诉等途径，运用法律武器挽回损失。除了购车人保持警惕、依法维权外，加强金融监管和强化打击力度必不可少。
一方面，金融监管部门责无旁贷，必须加强对汽车分期消费领域的监督和管理，严厉打击“零首付”违规行为，建立汽车分期消费健康发展的长效机制。金融机构加大汽车分期贷款审核力度，确保购车人自有资金支付首付款，切实做到汽车分期贷款专款专用，对“零首付”违规行为实行零容忍。
另一方面，人民法院加强对汽车消费贷款的合法性、真实性进行有效的审查，发现犯罪线索及时中止审理或者执行，并将相关线索、材料移送公安机关处理。公安机关应及时通报当前经济犯罪形势，特别是针对汽车消费贷款的诈骗手段和案例分析，增强防范的针对性;对涉嫌经济犯罪的，公安机关应及时立案侦查，并追究相关人员的刑事责任。(综合自无敌大汽车、法治日报)
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