4大行养老储蓄试点，同个人养老金不同？两者不一样，别买错了

2022-05-15 10:11:14来源： 匀枫财技大兜底

今天出了一个重磅消息，那就是银保监会同央行一起，正在研究推出特定养老储蓄业务试点。第一批由工、农、中、建四家银行选定部分城市试点，每家银行试点规模初步考虑为100亿元，试点销售期限暂定一年。

很多人看完消息之后，可能很容易就同之前国家人社部准备试点的个人养老金制度，混淆在一起。确实，这两者都属于第三支柱养老金融产品，但其实两者的性质完全不一致。虽然个人养老金制度还没有正式试点，但是如果从未来的长期收益和安全性分析，那么有可能是个人养老金制度的安排，会完胜个人储蓄产品。

在这里，给民众比较一下未来的个人养老金同未来的养老储蓄产品，两者之前的不同，尤其是在安全性和收益的差别，最终可能大家就明白，为何个人养老金的试点，每人每月只限购买1000元，而养老储蓄产品的购买金额是不限的！

一、个人养老金是社保产品，而养老储蓄仅仅是一个创新的存款产品而已

个人养老金制度是由国家人社部颁布实施的，未来它的主要管理机构也是国家人社部。形成的个人养老金的基金，就会如同我们现在的社保基金一样，由国家进行统一的投资和分配收益。如果从我国养老体系的三大支柱的重要排序，那么未来个人养老金会同社保基金一样，成为民众退休后可以领取的最主要的养老来源之一。

养老储蓄产品，在之前我国的银行储蓄产品名称中是没有的，所以它是一个创新的存款产品。如果看今天的信息发布，讲的也是非常明确。未来特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。所以它仍然是一个定期存款而已，同其他的存款产品没有太多的区别。

既然是社保产品，其实它就有着福利性的色彩，而存款产品只是一个完全市场化的运作而已。

二、如果从安全性角度，有可能个人养老金的安全保障性还略微优于养老储蓄存款

个人养老金是我国养老第三支柱的重要建设部分，未来应该是由国家人社部同央行进行统一管理的，在一定程度上可以等同于国家信用的保障，它的保障级别应该同我国的社保基金是同一标准的，国家信用其实已经是最高安全的信用等级了。

当然在我国，银行存款也是基本无风险的，因为有着存款保险制度进行50万之内的保额保障，而且还有着储蓄管理条例，明确给储户保障存款取款的安全性。但是大家要知道存款保险制度只有在银行发生破产或者被接管时，才会起到保障作用。其他时候如果产生银行同储户之间的纠纷，仍然需要银保监会或者法院来进行判定或者诉讼。

那么在此情况下，我们比较安全性，是不是可以得出结论，个人养老金的安全性会更加的级别高一点。

在个人养老金制度中明确说明，当年投入的最高1.2万元的个人养老金，在第2年个税汇算清缴时，是可以作为免税项进行税前扣除的。仅仅从这一点上看，就相当于为民众多争取了一份额外的收益，只不过它是以税务豁免的形式体现出来的。另外退休之后领取的个人养老金，也不需要再缴税。

而养老储蓄存款起初投入的资金，其实全部都是民众的税后所得，也就是说用扣税后的资金投入的。同样收到的利息确实是免税的，但未来免不免税呢？我们可以用举例来说明下：

例如，每年个人养老金投入1.2万元，第2年税前专项附加扣除项，会将这1.2万元对应的个税进行退税。如果前一年收入未到12万元，也就不存在退税。如果个人收入超过12万元以上，最少都要缴纳3%的个税，那么这1.2万元的退税，就意味着最少可以退税360万元。

那么顺序类推，假如一年的综合个税税率为3%，那相当于它提升了3%的收益。如果自己一年的个税的综合税率为10%，那相当于它提升了10%的收益。其实就相当于这笔钱的收益增加了最少3%的利息收入，那么再加上本身个人养老金的收益，是不是肯定会远超养老储蓄产品呢？

个人养老金制度是我国养老体系的三大支柱重要的构成部分，未来会如同社保基金一样，由专门部门负责长期投资。那么也会同社保基金一样，能够得到一些特殊的国家主权基金才能得到的投资项目机会，在一定程度上就会保证其收益的稳定性，也能保证未来盈利的增长性。

养老储蓄产品已经定义为银行存款产品，那么它的用途也只能是发放贷款。未来我们总体降低社会负债成本，其实贷款利率也会逐步走低，那么我们想想，既然是存款产品，它的利率能有多高呢？

再看一下我国社保基金的投资，在近几年平均都可以达到8%以上。收益这么高，就是因为他们可以参与的项目，并不是一般机构有资格得到的投资机会。想想个人养老金，未来也是如此啊，那么长期平均收益高过储蓄存款利息，也应该是一件大概率会发生的事情。

所以未来如果个人养老金退出的时候，只要手中的现金流宽敞，大家就要积极踊跃地去参加。而特定养老储蓄业务就是一个长期存款产品，兼顾普惠性和养老性，本息有保障，可满足低风险偏好居民的养老或者长期储蓄需求。

给大家做一次有效的对比，免得大家概念不清，到时候产生错误认识。