岁末年初，数字金融经历一整年的创新嬗变，进入新的发展阶段。南都大数据研究院透过六大关键词，带你一同回看数字金融行业的2022年，展望新一年发展方向。

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第三期，我们以“应用革新”一词来开启对金融科技创新应用落地情况的回顾，尤其是2022年以来监管科技和数字人民币应用场景的发展。

回顾2022年的数字金融业，金融科技同时赋能监管侧与市场侧，金融科技创新应用场景不断推陈出新。其中，监管科技要求升级为“全方位应用”，发力支付结算、征信、消费者保护等领域。与此同时，金融科技应用与各行各业的产业场景加强互动，有望深度链接实体经济。此外，数字人民币试点可行性和可靠性得到验证，试点城市不断扩围，应用场景不断丰富，普及度和影响力进一步提升。

监管科技要求升至“全方位应用”

这一年，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，提出要加快监管科技的全方位应用，对比上一份规划发现，相关措辞有所升级，对监管科技的要求从“应用”转变为“全方位应用”。

在具体应用上，重点领域包括货币政策、支付结算、反洗钱、征信、消费者保护，规划要求积极将数字合规工具无缝嵌入交易行为监测、业务数据报送、风险事件报告等场景，提升金融监管效能、降低合规成本。在此过程中，技术赋能作用凸显，自然语言处理、模式识别、知识抽取、知识融合、知识推理等技术被重点提及，规划还鼓励搭建监管科技平台，打造合规机器人等专业化产品。

除了国家层面，部分地方政策也已鼓励监管科技应用。例如，《成都市金融科技发展规划（2020-2022年）》提出加强基于大数据的监管科技运用，鼓励金融机构建立基于人工智能和知识图谱技术的反洗钱监测平台。此外，各地金融业“十四五”发展规划也对运用监管科技提出相关要求。

在实践中，监管部门、金融机构、科技公司等多方主体参与，金融科技监管工具的应用场景不断拓展深化，已应用在金融科技创新监管试点、地方金融监管，企业合规端的金融合规管理、金融风险控制等场景中。

其中，作为中国版“监管沙箱”，金融科技创新监管试点在这一年继续扩容，测试范围已覆盖银行、保险、证券、基金、期货多个业务领域，以及支付、函证等多重业务场景，应用场景广泛，申报主体多元，覆盖多数传统金融领域。

金融科技创新应用剑指产业端

这一年，银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，提出“积极发展产业数字金融”，包括围绕重大项目、重点企业和重要产业链，加强场景聚合、生态对接，实现“一站式”金融服务，为金融服务实体经济的创新应用指明了重要发展方向。

在此过程中，物联网、区块链、大数据、云计算等技术落地应用场景更“接地气”，应用落地在各类重要产业场景，产业金融成为金融科技企业发展的新主场，科技企业也利用数字技术布局产业数字金融业务，连接产业侧、金融侧甚至政府侧，与各行各业的产业数字化共同发展。

目前，部分科技企业已为涉农、生产、商贸、物流等行业中小微企业提供应链金融、抵押贷款、物流金融、智能代发等产品与服务，利用技术构建基于区块链的协作网络和资产网络，解决协作、信任、数字化信用凭证和自动履约等问题，更高效地进行风险管理，同时支持产业发展。此外，有的企业整合区域内“政府+金融+科技”，为区域内的中小微企业、农户等提供信贷申请等服务，政府主导的产业融资平台也有兴起之势。

数字人民币应用场景持续“上新”

这一年，应用场景扩容依然是数字人民币发展的关键词，在小额高频支付领域广泛应用之外，数字人民币场景拓展的亮点在于金融、政务、数字贸易和公益慈善场景的应用，数字人民币已经进入全场景试点阶段。

例如，数字人民币在住房公积金发放、税费缴纳、社保缴纳等领域频频突破，厦门市住房公积金中心于2022年5月发放首笔数字人民币住房公积金贷款44万元，2022年7月份，全国首个“数币+”公积金专窗落户深圳福田；2022年11月份，厦门市住房公积金数字人民币业务实现场景全覆盖。

数字人民币在这一年实现了质与量的双突破。根据中国人民银行数据，截至2022年8月31日，15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、信贷理财、大宗商品交易等领域形成一大批涵盖线上线下的应用模式。

与此同时，人民银行也在积极参与多边和双边交流合作，研究央行数字货币在跨境领域的适用性，数字人民币在跨境支付领域的应用场景有望拓展。人民银行在这一年积极参与国际清算银行倡导的多边央行数字货币桥项目，并启动内地与香港跨境支付技术测试，探索数字人民币系统与香港本地“转数快”快速支付系统的互联互通。

除了数字人民币，港币的数字化形态也备受期待。香港金融管理局这一年表示将开始为未来可能推出的“数码港元”铺路，市场调查显示“数码港元”项目获得广泛支持。

结语

这一年，金融科技进一步渗透经济社会发展，创新应用场景多点开花，金融管理部门也同步重视监管科技应用。展望未来，仍需要稳妥推进数字人民币试点，并推动金融科技应用及其监管试点工作，鼓励金融科技赋能产业重要场景，链接多方主体，与产业数字化同频共振，这对于提升金融体系的国际竞争力、推动实体经济高质量发展都具有重要意义。

出品：南都大数据研究院 数字金融研究中心

研究员：林芯芯 熊润淼

设计：林泳希 张博

关键词： 科技创新 实体经济 人民银行