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蚂蚁集团上市银行会受影响吗 央行摸底意欲何为
2020-08-26 15:33:45来源: 资管司南

 

近日,多家银行收到一份来自央行的《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》(下称《通知》),要求银行、农村信用社上报线上联合消费贷款统计表。

根据媒体报道,《通知》的下发对象为:央行上海总部调查统计研究部,各分行、营业管理部、省会城市中心支行调查统计处;国家开发银行,各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行,邮储银行,北京银行、上海银行、江苏银行管理信息部。

《通知》要求,24家主要金融机构报送境内法人汇总数据,于7月30日下班前通过相关系统消息模块上报至调查统计司;央行各分支机构报送辖内各中小金融机构的单家境内法人汇总数据,于7月30日下班前通过业务网上报至相关邮箱。

这是央行首次就线上联合消费贷款进行的调查,此举引起了行业各方的关注。

关于线上联合消费贷款,可以从6月份一份文件说起。

6月下旬银保监会曾下发《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》,在银行机构的工作要点部分新增了“创新业务”,包括三方面:线上贷款业务、信用卡业务、衍生产品业务。

据介绍,线上贷款业务方面具体包括:线上线下业务统一授信管理不到位;线上贷款用途违规或被挪用于限制性领域;与合作机构共同出资发放贷款过度依赖合作机构,信贷管理等核心职能实质性外包,风险管控流于形式,贷款用途违规或被挪用于限制性领域;与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款;接受无担保资质合作机构提供的担保增信;银行资金借道互联网平台进行监管套利。

很多人在猜测央行的此次举动为何,仔细来看,该通知的意向有2个可能性。

1、 有意是在摸底统计线上消费贷款规模。

2、线上消费贷款有多少流入楼市。

这里简单来分析一下央行此次摸底的动机。

根据国家金融与发展实验室公布的二季度宏观杠杆率报告显示,二季度杠杆率增幅趋缓,但相较于一季度,居民部门和政府部门杠杆率边际贡献在上升,居民部门杠杆率增幅较大,上半年共上升了3.9个百分点。居民杠杆率上升的主要原因在于房地产贷款需求的增长。

纯信用类的个人消费贷款因受严格的授信额度把控,单笔贷款额度较小,通过这类贷款违规流入楼市的可能性和规模并不大,相比之下,有房产作抵押的经营贷违规流入楼市的可能性更大。

国家金融与发展实验室报告也表示,以房产为抵押的经营性贷款利率一般在4%~7%之间,尤其是在当前的鼓励政策下,部分贷款利率甚至可以降低至4%以下,最长也可达到30年。而住房按揭贷款最低也要执行4.75%的基准利率,大量二套房或者受限贷政策影响的贷款利率还有所上浮。根据央行公布的数据,今年一季度,个人住房贷款加权平均利率达到5.6%,而一般贷款加权平均利率降至5.48%。

在这一利率倒挂的激励下,部分个人住房按揭贷款会以个体工商户或小微企业以住房为抵押的经营贷“马甲”出现。今年二季度末居民经营性贷款的同比增速抬升至15.9%,仅低于住房贷款的增速,且已经达到2015年以来的最高增速,这里面存在着部分经营性贷款违规流入房地产的情况。

严控资金流向房地产是央行这几年的重要工作,可以说,新情况的出现引发了央行此次摸底。

另外,值得注意的是,通知显示,央行特别要求银行单列与蚂蚁花呗和蚂蚁借呗合作的线上联合消费贷款余额,与蚂蚁借呗合作的线上联合消费贷款加权平均利率,与蚂蚁花呗、借呗合作的线上联合消费贷款不良率以及个人信用卡透支的不良率等。

为什么央行在要求银行上报的三大类数据中都特意要求单报与蚂蚁花呗和蚂蚁借呗合作的数据?

蚂蚁借呗和花呗的规模据市场估算已经超过1.3万亿,在线上联合消费贷款中占据较大的比重,业务规模已非常庞大,在金融控股公司管理办法出来之前,不像银行有资本充足率、风险管理与处置诸多要求,蚂蚁集团的杠杆实在太高。

此外,蚂蚁集团上市在即,上市后蚂蚁花呗和蚂蚁借呗的规模将成倍增长,对于有可能突然冒出的庞大增量,央行此时有所担忧也是正常的。

总体来看,新规对互联网贷款统计提出要求,监管机构对商业银行互联网贷款情况实施监督检查,建立数据统计与监测机制,并可根据商业银行的经营管理情况、风险水平等因素提出审慎性监管要求,严守风险底线。

国内的消费金融市场迅速发展了多年,在线联合消费贷业务也已经成为一个不容忽视的庞大的市场。多位银行业人士认为,在商业银行互联网贷款业务新规出台后,针对商业银行联合贷款业务的监管细则也即将到来。

央行此次调查,很可能将开启针对联合贷款乱象中超杠杆放贷、银行机构风险外包等问题的整肃。这将对开展联合贷业务的蚂蚁集团、微众银行、平安普惠、京东数科等机构以及广大中小银行都会产生影响。

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