新冠肺炎疫情限制了人员和货物的流动，传统的交易方式也发生了巨大变化。如今，数字金融服务的使用越来越普及，在某种程度上已将危机转化为机遇，使以前没有银行账户的人和小企业能够加入金融体系。目前看来，法规正在不断更新以跟上技术的发展，但是为确保不落下任何一个人，相关方还需要制定具体政策。

疫情凸显数字金融重要性

世界银行集团金融、竞争力和创新全球实践经理乌坦尚达尼表示：“虽然数字金融包容性在新冠肺炎疫情暴发前是发展的优先事项，但现在真的变得不可或缺。这不仅是为了短期纾困，将资金交到需要的人手中，也是基础广泛的可持续复苏努力的一个核心要素。”

新冠肺炎疫情对人们的支付习惯产生了深远影响，60%的金融机构报告称，数字交易量正在增长。与此同时，随着全球疫情的蔓延，2020年上半年接受数字支付的人数翻了两番。

全球近70%的金融监管机构将金融科技(fintech)视为高度优先事项，并把抗疫措施与加强金融包容性的努力结合起来。

乌坦尚达尼在今年的金融包容性全球举措专题研讨会上表示，在新冠肺炎疫情暴发之前，数字金融包容性已经成为一个优先事项，现在作为一个政策目标变得更加紧迫。

他补充说，世界银行正在110个国家开展大约170个与疫情相关的项目，包括在55个国家新建或扩建新冠肺炎疫情现金转账项目。主要目标是实现现金转移和支付的数字化，建立更快的支付系统，启用数字识别和电子“了解你的客户”(KYC)技术，以及保护消费者，避免高风险。

数字金融基础助力应对疫情

扶贫(CGAP)咨询小组的政策负责人陈乔治认为，已投资开展数字金融服务的国家和市场更有能力应对新冠肺炎疫情危机。

例如，多哥迅速推出了“诺维西社会援助方案”，利用机器学习和移动货币提供非接触式应急现金转账。陈乔治认为，正是由于有了之前建设的数字基础设施，这个西非国家才可以快速做到上述举措。

另一个关键因素是监管机构对疫情的切实响应。“很多监管者很早就意识到银行系统对经济活动至关重要。”陈乔治补充说，通过将银行系统视为一项基本服务，“他们找到了保持银行系统和支付系统运转的方法”。

陈乔治举了菲律宾的案例，该国监管机构采取务实行动，让一家公共部门银行将其管理的现金转账项目向移动货币经营者等多个支付服务提供商开放。

疫情期间数字金融需求激增

乌坦尚达尼称，世界银行的金融包容性项目帮助刚果民主共和国、摩洛哥和尼泊尔等不同市场简化尽职调查和KYC条款，并在格鲁吉亚、马达加斯加和印度尼西亚建立了快速支付系统。

世界银行的政府对个人支付(G2Px)计划也为35个国家的社会福利转移数字化提供了技术援助。

发达市场在疫情期间加速了数字化建设，催生了新的支付、贷款和保险产品。意大利央行董事总经理比安科表示，欧洲市场的非接触式交易激增。

中介机构提供了简化信用评分的工具。比安科解释说：“这为通常没有信用记录的小企业能够进入市场获得贷款打开了方便之门。”

她补充说，数字工具首次帮助个人进入金融系统。“有些国家以减免费用的方式推出了新的数字储蓄账户。”

数字金融挑战依然存在

获得数字服务的机会仍然极不均衡。专家认为，数字排斥可能与疫情中的收入损失部分相关，对中低技能工人、自营职业者和妇女的影响尤其大。

移动网络运营商代表GSM协会表示，女性拥有手机的人数比男性少7%，使用移动互联网的人数少15%。

“女性占全球就业人数的39%，但占总体失业人数的54%。”乌坦尚达尼说，按性别分列的数据有助于针对金融包容性制定政策和计划。

与此同时，数字化的兴起使人们更容易受到身份欺诈、在线诈骗和其他网络安全威胁。最近几个月，数字小额信贷应用中的欺诈行为呈上升趋势。这对新用户和不熟练用户来说风险尤其大。

比安科说：“对于妇女、青年、老年人和移民等遭受疫情重大打击的弱势群体而言，了解风险的确很重要。”

普及数字金融知识至关重要

改善数字金融包容性不仅要提供最大范围的服务，还必须制定措施保护消费者。比安科说，要使个人、弱势群体以及微型和小型企业能够使用该系统，数字金融教育同样重要。

她补充说，尽管疫情大流行，政府和机构仍需坚持汇总整理最新的金融包容性信息。

乌坦尚达尼说，如果企业不持续扩大和改进其数字金融服务，它“就可能会无意中使部分最边缘群体受到伤害”。

数字金融服务使用的快速增长，加上人们金融意识淡薄，可能导致债台高筑等问题。他评论说，为了避免这些问题，必须针对不同市场因地制宜提供服务产品。

尽管服务范围正在扩大，但各国总有数字金融覆盖不到的人。“我们要满足这些人的需求，并要认识到数字金融的能力和局限性。”陈乔治提醒，“这样我们就能够更有力地应对疫情，并抓住机会加速扩大数字金融带来的积极影响。”

关键词： 数字金融 重要性 配套法规 技术发展