去年下半年以来，各地各种形式的“惠民保”一度在网络上刷屏。通过微信公众号、小程序等，简单地填写姓名、身份证等信息就可以申请投保，只需花几十块钱就能获得最高百万元的赔偿保障，一时间成为“网红产品”。

最新数据则显示，有58家保险机构在27个省超过100个城市推出“惠民保”，总参保人数超过了7000万，足见其发展之迅猛。然而，在野蛮生长的同时，一些城市出现多款产品竞争、赔付较高等现象，中国银保监会政策研究局负责人回应称，目前大多数城市定制型医疗保险项目还是处于启动阶段，由于赔付风险暴露尚不充分，不排除部分地区将来还可能出现亏损，下一步将强化科学审慎、依法合规，加强监管。

按照中国银保监会官方定义，“惠民保”的正式名称是“城市定制型商业医疗保险”，初衷是作为基本医疗保险的一个补充保险，在减轻政府负担的同时，也为保险行业发挥专业优势、服务民生保障提供了机遇和平台。就现实运作而言，“惠民保”往往由地方政府相关部门指导、商业保险机构承接，通过地方医疗保障局公开招标选择保险机构，在推销过程中借助医保等官方渠道，极容易给人以政府公信力“背书”的印象，产生误解。

银保监会的回应，既向公众也向行业警示了“惠民保”的风险。今年以来，已陆续有媒体进行报道称，有消费者在购买时被高保额、低保费等宣传所吸引，投保后才发现产品设计有一定免赔额，这提醒相关部门要注意“背书”风险，严格规范营销宣传行为，确保消费者明明白白投保。还有报道注意到，迅猛扩张之下，“惠民保”在行业内也出现了“内卷”倾向，续保率下降，或是因为投保量低只能勉强达到盈亏平衡等，这提醒保险机构不能一味追求“机遇”，而是要量力参与，确保可持续发展。

可以预见的是，随着社会发展和人们健康意识增强，相关保险产品、保障水平方面的需求会不断提升。去年12月召开的国务院常务会议明确，支持开发更多针对大病的保险产品，做好与基本医保等的衔接补充，提高城乡居民大病保险保障能力。对监管部门和地方政府来说，既要把推广“惠民保”这样的普惠型保险保障作为一项民生工程，也不能忽视其本质上的商业保险属性，忽视其中蕴含的多重风险。

银保监会今年6月发出通知，强调从“发挥市场作用、服务民生保障”“坚持稳健经营、提供专业服务”“压实主体责任、规范经营行为”三个方面规范保险公司城市定制型商业医疗保险。说到底，就是要把握好政府与市场、稳与专、责任与风险的关系，让类似“惠民保”的产品保障切实做到可持续、惠民，从而有效满足人民群众多层次多样化的医疗保障需求。

关键词： 惠民保 加强监管 赔付较高 产品竞争激烈