北京冬奥会正如火如荼地进行，也激发了人们对冰雪运动的热情。据中国旅游研究院发布的最新数据显示，2021-2022冰雪季，我国冰雪休闲旅游人数有望达到3.05亿人次，“全民冰雪热”正在到来。但与此同时，冰雪运动的危险性也被广泛热议，“雪道尽头是骨科”一度成为网络热搜。业内人士表示，在保持热情的同时，普通大众参加冰雪运动应当理性，科学参与，注意防护，针对潜在风险，还应配置好保险以防万一。

普通意外险通常不保极限运动

26岁的小冉是一位滑雪爱好者，每年冬天她都会约上几位好友，去神农架、九宫山等地的雪场驰骋，“去年冬天扭伤过一次，觉得还是买个保险安心些，但我在网上搜意外险，好像都不包含滑雪运动这项。”

记者从各大保险公司了解到，一般的意外险保障的是日常风险，大多将高风险运动作为免责范围。常见的如滑雪、滑冰、滑翔伞、跳伞、攀岩、蹦极、武术比赛等都是高风险运动，普通意外险是不予赔付的。

什么样的意外险产品涵盖滑雪运动呢?记者梳理各大保险销售平台在售的产品发现，目前市面上开放给消费者、能让消费者自行购买的单独针对滑雪运动做承保的保险产品并不是太多，而且多在线上购买。从保障范围来看，除意外身故伤残、意外医疗等保障外，还涉及三者人伤、旅程取消的责任保险，以及滑板、雪橇等用具被盗抢或受损的财产保险。同时，搭配包括急救指导、医疗转运、丧葬安排等救援服务。

根据消费者的不同需求，也可对产品的保障期限、保额进行调整，如平安财险的平安冬梦滑雪险(互联网版)，适用5-65周岁人群，保险期限为1、3、7、整个雪季自由选择，保费20元起，医疗保障最高30万元;众安保险的全民冰雪运动意外险，涵盖三档保障计划，承保人群从3到85岁，除基础保障外，突出冰雪运动骨折的风险点，并叠加旅行类责任。

互联网渠道以外，依托于场景，也可见相关意外险的销售。人保财险湖北分公司商业团体保险部业务主管接受记者采访时表示，目前人保财险湖北分公司的冰雪运动的保险产品多以场景化定制化来进行推广。“比如大型商场的滑冰场、滑雪培训班等，我们会跟这些机构合作，开发定制的保险产品，消费者可根据自己的需求选择购买。”

消费者应“量身”选择适配保险

滑雪爱好者该如何选择适合的保险产品?

人保财险业务主管表示，用户需要关注产品具体的保障范围、年龄限制、保障期限、增值服务等，根据自身实际情况和需求去匹配保障方案。“购买此类产品需要看清楚投保须知，具体承保的活动类型有哪些，同时需要区分有的产品是可以承保赛事训练活动，有的仅承保普通的滑雪体验游玩活动等。”他还强调，这种保险产品针对的是非职业运动员。本届冬奥会人保作为官方合作伙伴，根据赛事需求为运动员、裁判员、志愿者等定制了专属保险产品，提供全方位的保险保障。

此外，值得注意的是，滑雪、滑冰时除关注自身风险外，也应该注意避免伤害他人。记者梳理发现，市面上包含第三者责任的运动意外险非常少，且保额不高，保费也比较贵。

一大型保险公司内部人士向记者透露，对于季节性的冰雪运动等高风险运动而言，存在风险事故、理赔等数据的匮乏，早期曾有部分保险公司试水高风险运动保险，但投保情况不佳，缺乏样本与经验，相关产品上架不久后即“搁置”，保险公司研发设计的积极性也难以调动。

业内人士提醒，消费者在购买滑雪类相关产品时需要擦亮眼睛，仔细辨别。若运动时发生意外，保险公司的救援能力对减轻损失至关重要，因此，消费者在购买运动意外险时还应选择救援能力较好的保险公司旗下产品。除却配置一份保险外，消费者还需要去正规的雪场，并寻求专门的教练指导，因为在一些保险产品中，并不承保非合法经营场地内以缴费身份进行的溜冰、滑冰、滑雪运动。

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