2021年6月，银保监会推出专门针对快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员的“专属商业养老保险”，由6家保险公司率先在浙江和重庆开展试点。近日，银保监会发布扩大试点范围通知，将专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，同时允许养老保险公司参与试点。

专属商业养老保险是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。产品设计分为积累期和领取期两个阶段，领取期不得短于10年。业内人士认为，专属商业养老保险推动了商业养老保险的发展，更好满足人民群众多层次养老保障需求。

为灵活就业人员提供新保障

随着新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员数量的增加，保险保障不足的问题迫在眉睫。

去年5月15日，中国银保监会发布《关于开展专属商业养老保险试点的通知》。自2021年6月1日起，在浙江省(含宁波市)和重庆市开展专属商业养老保险试点，试点期限暂定一年。采取灵活交费方式，针对新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员，允许相关企事业单位以适当方式，依法合规为上述从业人员投保专属商业养老保险提供交费支持。

参与试点的保险公司包括：中国人民人寿保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司、太平人寿保险有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险有限责任公司、新华人寿保险股份有限公司。

作为首批试点单位之一，中国太保寿险推出的太保易生福专属商业养老保险，适用于不同养老需求的人群，尤其是各类灵活就业人员，如外卖骑手、快递小哥、专车司机，他们可根据自己收入变化，自行灵活交费。

极目新闻记者了解到，自2021年8月27日起，太保易生福专属商业养老保险陆续在互联网渠道、团险渠道、银保渠道开展销售。截至2021年12月31日，累计销售保单1412件，保费919.87万元。

银保监会表示，专属商业养老保险试点启动以来，总体运行平稳，社会反响良好。此次《通知》规定，自2022年3月1日起，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，在原有6家试点保险公司基础上，允许养老保险公司参加试点。这意味着，新华养老、平安养老、太平养老、国寿养老、长江养老等9家养老保险公司可以加入其中。银保监会表示，试点范围扩大后，相关监管要求适用《中国银保监会办公厅关于开展专属商业养老保险试点的通知》规定。

根据收入情况决定缴纳费用

“我购买的是太保寿险的专属商业养老产品，这个产品可以直接在网上购买，挺方便的。”某企业员工王女士表示，她主要看重这个保险交费灵活，收益也比较稳定，同时也可以作为投资，提前规划自己的养老生活。

作为一名网约车司机，36岁的张先生表示，一直以来很难找到适合自己的保险，但是这个专属养老保险最重要的就是灵活，门槛也不高，可以根据自己的收入水平来缴纳，自己不会有太大经济压力。

与此同时，在试点期间，也有很多人是保持观望态度。25岁的快递小哥吴先生则表示，快递员的工作不稳定，也存在一定的风险，不知道这个保险是否靠谱，自己觉得还是继续观望一段时间。

记者了解到，专属商业养老保险最主要的特点之一就是缴费方式灵活，起投门槛低。和一般商业养老保险产品不同，专属商业养老保险的缴费时间相对更灵活，可月缴、年缴、不定期追加保费等。考虑到新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员的特点，该类保险可以根据自己的收入情况决定怎么缴纳，收入高时可以选择多交，收入降低时可少交，如果暂时失业还可以停交，等再次找到工作后又可以续交，灵活便捷。

区别于现行的普通商业养老保险，专属商业养老保险是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。产品设计分为积累期和领取期两个阶段，领取期不得少于10年。相比一般商业养老保险产品，领取方式多样，支持满60周岁后终身或固定期限领取，可年领或月领。

除此之外，专属商业养老保险采取“保证+浮动”的收益模式。记者了解到，6家试点保险公司的专属商业养老保险产品均采用“双账户”管理模式，投保后保单进入积累期，设置“稳健型”和“进取型”双账户，在养老保障基础之上，满足不同风险偏好客户的资产配置需求。比如，自由职业者可选择“稳健型”账户，通过长期缴纳保费、终身月领的方式为老年生活提供基础保障;工薪阶层可选择进取型账户，通过定期定额缴纳保费、终身年领的方式为安逸的老年生活提前投资。

弥补当前养老金融市场空白

专属商业养老保险投保简便、交费灵活、收益稳健等特点已逐渐为消费者所理解和接受。银保监会数据显示，截至2022年1月底，6家试点公司累计承保保单近5万件，累计保费4亿元，其中快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员投保近1万人。

从6家试点寿险公司首年收益情况来看，较为可观。综合各家公司官网披露的信息显示，稳健型账户2021年年化结算利率在4%-6%之间，进取型账户结算利率在5%-6.1%之间。

武汉科技大学金融证券研究所所长董登新指出，专属商业养老保险试点具有明显的政策导向意义，专属商业养老保险产品强调提取时间、强调个人账户制管理，成为区别于其他商业养老保险产品的最重要标志。

某保险公司相关负责人表示，专属商业养老保险具有各方面的优势，保险公司初步形成了符合自身特点的经营模式，特别是在服务新产业、新业态从业人员和灵活就业人员方面，积累了一定经验。该保险弥补了当前养老金融市场的一些空白，可以丰富消费者的选择，满足特定保险客户的需求。

太保寿险湖北分公司相关负责人介绍，专属商业养老保险作为商业养老保险的重要补充，产品市场空间巨大，需要加大推广力度来体现商业保险的价值。结合湖北的实际情况，太保寿险湖北分公司将从加强产品政策学习、做好产品赋能，认真研判市场、找准客户群体定位，严守合规底线、体现行业社会价值等多方面着手，借鉴前期试点分公司经验推动湖北寿险在专属养老险的落地实施，体现商业保险的行业社会价值，为加速到来的老龄化社会提供专业的养老保障实现多元化的支持与助力。

银保监会指出，扩大试点范围，可以使更多消费者接触到具有较强养老功能的专属商业养老保险产品，进一步引导和培育养老金融消费观念;有利于推动试点保险公司深入探索商业养老保险发展经验，促进和规范第三支柱养老保险发展，更好满足人民群众多层次养老保障需求。

关键词： 专属商业养老保险试点 养老金融市场新变化 加速推向全国 收入情况决定缴纳费用 灵活就业人员