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本月是房贷利率转LPR的最后期限 固定利率要不要转
2020-08-25 13:39:22来源: 南方都市报

 

央行要求各银行在8月底,完成存量浮动利率贷款定价基准转换工作。也就是说,个人房屋贷款客户,需要将原来的固定利率贷款转换成LPR利率,客户可以选择是否转换。近日,部分银行将自动转换为LPR利率,客户如果希望维持合同上的固定利率,需要在网上银行或线下办理。那么问题来了:背着房贷,新的LPR利率是什么?到底转不转换利率呢?

贷款市场报价利率Loan Prime Rate,由报价的银行,根据各银行对最优质客户的贷款利率进行加点报价。最优质客户指的是还款能力最强的客户,一般是地方政府和大企业大公司。个人住房贷款利率就在此利率上进行加点。

简单来说,以往的房贷利率是央行发布的基准利率乘以浮动比(浮动比是签约时定下的,即使央行加息也是固定的比例上浮),是一种较为固定的利率。在2020年1月1日之后签订的房屋贷款合同,都会使用LPR利率,本质上是一种市场化浮动利率。而2020年以前签订的合同,个人可以考虑是否转换成新的LPR利率。

为什么会有LPR

利率是国家调控宏观经济的重要手段。收取利息,可以调节货币和收支、优化经济结构。当经济增长快,利率会提高,防止投机形成的经济泡沫;经济增长慢甚至衰退,利率会降低,推动经济发展。利率影响着企业和个人的经济活动。

而固定利率调控会有滞后性,利率的双轨制也存在矛盾。LPR本质上是一种市场化浮动的利率,由国内18家报价银行每个月报价之后,去除最高、最低值再取平均数。LPR反映即时的利率,用市场化无形的手帮助国家及时进行经济调控。

无论选择固定利率还是浮动利率,还房贷的十年二十年内,还利息总会有亏有省,无法断定哪种更省钱。

未来五年十年的LPR数值虽然无法断定,但今年走向下调、趋势稳定。在7月份中共中央两次强调“房子是用来住的,不是用来炒的”,LPR不一定下调,但会控制稳定,保护刚需买房群体。另外,今年上半年,广东地区共47.1万户小型微利企业减免企业所得税84.4亿元,反映出政府为了稳定岗位减轻负担,给企业减免税费。而LPR利率主要的影响因素也是企业。为了稳定企业发展,今年内LPR基本稳定、有下调倾向。

融360大数据研究院的监测数据显示,2019年8月,全国首套房贷款平均利率为5.47%;2020年房贷利率使用LPR标准,7月全国首套房贷款平均利率为5.26%。假设张三买首套房还差100万,找银行贷了10年,按等额本息还款。如果张三在去年8月贷款,每月需要支付利息10837.77元;在今年7月贷款,每月需要支付利息10734.09元,会比去年少103.68元。

如果2020年前买房签约时的利率较低,剩余还款年限不长,可以维持不用转换LPR。反之,签约时的利率较高,转换LPR利率大概率会更省钱。

个人房贷转换LPR

今年转换了LPR利率,会在2021年1月1日起效。虽然LPR利率每月更新,但是当年的房贷利率会在每年的1月1日进行重新定价。也就是说,每年需要还多少房贷,要看上一年12月的LPR利率。不过每个银行及具体合同的调整日期和频率可能有所差异。

小贴士:买房还要关注加点数值

个人住房贷款利率=LPR+加点。银行每月根据市场发布LPR,利率加点也随之变动,虽然LPR每年定价,但加点是签约商定之后固定不变。买房者最好留意每月的加点数值变化,选择较低的加点上车。

作者:何芸莹

资料源:中国人民银行官方网站等

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