目前，全国首批数字人民币试点村——冯梦龙村已初步打造了一个数字人民币的应用生态圈，积极推动数字乡村建设以及数字人民币试点全覆盖。

消费者使用数字人民币购物结算。 （受访者供图）

(资料图片仅供参考)

□ 本报记者 崔昊 赵伟莉

从去年12月全省列入数字人民币试点，到日前省政府印发《江苏省数字人民币试点工作方案》（下称《方案》）推动数字人民币应用增量扩面、场景持续创新、生态不断完善，力争到2025年底，基本形成服务便捷高效、应用覆盖面广、生态较为完善的数字人民币运营管理体系。短短几个月，数字人民币的推广在江苏按下了“快进键”。截至2023年1月末，全省新增个人钱包101万个、对公钱包6万个、受理商户10.5万个，1月份数字人民币流通合计575亿元、1373万笔（除苏州外流通合计2.5亿元、100.5万笔）。

数字人民币是数字形式的法定货币。数字人民币试点是一项事关国家战略的创新性工作。本刊通过对试点银行的采访，着重从应用场景、推广建设等角度出发，探索数字人民币如何更快速地飞入寻常百姓家.

江苏农行：

数字人民币普惠贷款

广受好评

【应用场景】 在位于苏州太仓的亿砼新型材料科技公司内，约四层楼高的混凝土搅拌车间正开足马力，加紧生产。去年6月，农业银行苏州分行以数字人民币形式向该公司发放了普惠贷款150万元。作为原料款，该公司随后支付至其上游供应商的数字人民币钱包。

这是由银行发放的全国首笔数字人民币普惠贷款，被苏州市政府评为2022年苏州市数字人民币试点应用场景创新奖。企业负责人徐正洲说：“数字人民币放款没有延迟，当时还为我们节省了一笔转账手续费，现在公司不少转账需求都选择数字人民币钱包。”

据介绍，使用数字人民币发放普惠贷款，不仅为小微企业提供了新途径，同时还可确保授信资金闭环流转和用途的真实可信。数据显示，截至2022年末，农业银行苏州分行发放数字人民币普惠贷款355笔，共计27.91亿元。

【建设推广】 苏州是全国首批数字人民币试点城市之一。在试点之初，农业银行江苏省分行就在苏州成立了数字人民币实验室，以应用创新为驱动，以场景建设为抓手，重点在薪资补贴、政务服务、民生应用等领域构建数字人民币应用生态。至2022年末，农业银行苏州分行累计开立有效个人钱包100.24万个，有效对公钱包16.17万个。

其中，在交通出行领域，苏州农行紧抓数字人民币试点契机，与“苏周到”共建“一码通”平台，打造全国首个支持数字人民币应用的城市市民生活总入口，实现全市1300条公交线路全部支持数字人民币支付乘车。伴随着数字人民币支付接入“苏e行”APP，上线当月完成数字人民币乘车5500多人次。此外，还完成了36个“P+R”停车场数字人民币收单改造，近万个电动车充电桩场景支持数字人民币支付。

江苏工行：

乡村振兴加“数”跑

【应用场景】 “通过村里的‘兴农通’乡村振兴工行驿站，我们安装了工行e支付和数字人民币收款码，转账没有任何手续费！”在全国乡村旅游重点村苏州树山村，戈家坞农家乐老板娘张女士谈起村里的变化，“现在随处可见数字人民币标识，方便又安全。”

在苏州成为试点城市以来，工商银行苏州分行创新运用“兴农通”APP“数字+”，在树山村搭建商户端、政务端、消费端数字化场景。目前，树山村已有70多个商家和300多个农户开设了数字人民币钱包，基本涵盖了咖啡店、民宿、农家乐等树山村现有的全部文旅消费业态。

同时，借助各种旅游购物节活动，工商银行苏州分行实地打造形成“普惠民生、智能领先、场景融合、安全可靠”的数字人民币基础设施，树山村也成了苏州高新区的数字人民币创新支付示范旅游村。

【建设推广】 苏州树山村是工商银行江苏省分行持续深化数字人民币研发试点工作的成果之一。从全国首个“影院+数字人民币收单支付满减”的应用场景，到助力江苏省首笔数字人民币非税收入完成在线收缴，再到成为首家在“苏惠保”支付环节开通数字人民币支付渠道的金融机构……工商银行江苏省分行持续打造有特色、有亮点的应用领域，为数字化营销场景的复制推广提供了探索经验。

自全省数字人民币试点推广工作启动以来，工商银行江苏省分行围绕“搭机制、强传导、促推广”，切实做好数字人民币试点推动工作，并在省行层面组建了数字人民币推广领导工作组，拟定2023年试点推广工作方案，将数字人民币的推广工作与全行各项重要战略落地深入融合，力促传统业务与数字人民币业务协同发展。

交通银行：

南京高速公路驶入

“数字时代”

【应用场景】 高速公路收费站也可以用数字人民币支付了！几天前，南京市交通集团所辖绕越高速东南段各收费站混合（人工）车道全部支持数字人民币付费，标志着数字人民币支付方式在南京市域高速公路场景成功应用，也是江苏首个数字人民币高速公路收费场景的应用落地。

该应用场景由南京市交通集团所属公路集团联合交通银行江苏省分行、江苏沃银共同打造。在收费站，驾乘人员可以打开数字人民币APP亮二维码，由高速公路收费站工作人员扫码完成支付，也可以在具备NFC功能的手机上绑定，即便在手机没有网络的情况下，也能通过与收款设备“碰一碰”支付，不仅丰富了群众交通出行缴费方式，而且提高了通行效率。

【建设推广】 自去年12月江苏全省纳入数字人民币试点地区以来，交通银行江苏省分行积极响应，紧抓落实各类场景。当月，交通银行江苏省分行联手江苏金融租赁，共同推出租赁方与承租方之间用数字人民币进行结算交易，实现了南京数字人民币开户、应用场景试点“零的突破”。截至目前，已完成试点发放金额超200万元。

相较于普通货币，数字人民币更加安全、高效、便捷，对于提高数字化政务服务效能具有重要意义。交通银行江苏省分行积极联动税务局建邺分局，探索数字人民币在政务服务场景中的新路径。2023年1月4日，随着南京般罗若科技有限公司通过数字人民币钱包缴纳所得税款3000元，南京市首单对公客户数字人民币缴税落地，此笔交易的完成是“电子税务”系统功能的再延伸，标志着税收缴纳到国库入库全流程通过数字人民币流转顺利完成，实现南京数字人民币应用场景又一新突破。

江苏中行：

创新实验室里感受

数字人民币时代

【应用场景】 数字人民币到底怎么用？与微信、支付宝有何区别？在中国银行江苏省分行数字人民币创新应用实验室里，可以一一找到答案。

IC卡、可视卡、手表、手环、钥匙扣、红包……实验室里，数字人民币“跳”出了手机，变成了各种形态的“硬钱包”，为老年人、儿童等部分群体使用数字人民币提供了便利。同样，24小时现磨咖啡机、自助售货机、3D全息影像捐款机……这些网红机具均可以实现数字人民币支付，覆盖零售、交通、政务、普惠等多个场景。

实验室里最受关注的是“冬奥之星”数字人民币兑换机。只需放入一张20美元现钞，兑换机屏幕显示实时汇率牌价——20美元可兑换138.37元人民币。点击确认后，兑换机发卡口“吐”出一张类似银行卡的“硬钱包”。据悉，该兑换机支持8种语言和18种外币、169种面额，可直接将外币现钞兑换为“硬钱包”，它也是冬奥金融创新成果之一。

【建设推广】 1月12日，中国银行江苏省分行数字人民币创新应用实验室揭牌，这是数字人民币在江苏全域扩大试点后首家挂牌的省级金融机构数字人民币实验室。

作为国内唯一的“双奥银行”，中国银行是央行指定的独家数字人民币冬奥场景服务银行，也是唯一具备发钞经验的数字人民币运营机构。在江苏中行数字人民币实验室现场，参观者切身体验了数字人民币丰富多彩的应用场景、多元有趣的数字人民币产品。

与此同时，江苏中行也将不断加强场景建设、强化资源投入。今年2月“来吧！鼓楼”中国银行南京分行数字人民币消费场景在鼓楼颐和路落地。春节期间，江苏中行还开展了2023“喜兔添福”生肖主题数字人民币硬钱包兑换活动，并与美团联合发行癸卯新春主题硬钱包“兔卡”，通过丰富多样的形式，加速推广数字人民币。

建设银行：

就医结算更便捷

【应用场景】 在明基医院，当市民进行就医结算时，只需打开手机上数字人民币App的“付钱码”，就可以轻松实现POS机扫码付款“数币结算”。

此前，在建设银行南京分行和南京明基医院的共同努力下，明基医院POS缴费机具于2022年12月30日率先接入数字人民币系统，成为南京市首个支持数字人民币支付的三甲医院场景。

医疗卫生场景是数字人民币民生服务场景的重点之一。自数字人民币试点扩大至江苏全省以来，建设银行江苏省分行积极与多家医院共同探索数字人民币在医疗场景下的应用模式，打造新型消费生态。截至目前，鼓楼医院、中大医院等众多医疗机构已在建设银行开立数字人民币对公钱包。未来，建设银行还将借助互联网医院、医院微信公众号等线上渠道部署数字人民币支付方式，加强医保生态场景建设。

【建设推广】 一直以来，建设银行作为央行指定的数字人民币运营机构，一直积极在零售支付、公共领域、普惠领域等多个领域全面发力，形成了一批可复制、可推广的生态场景和服务方案。

其中，在慈善捐赠场景，建设银行日前成功打通数字人民币社会公益捐款线上通道，携手江苏省慈善总会成功落地江苏省内首个线上数字人民币公益慈善捐赠场景。

依托建行手机银行，公益慈善项目可实现多渠道协同发布和全流程数字化管理。建行个人用户只需打开建行手机银行的“慈善建行”功能，就可以通过数字人民币个人钱包进行慈善捐赠。

兴业银行：

让港澳台同胞畅享

数字人民币服务

【应用场景】 作为一个外向型经济城市，苏州拥有近20万港澳台同胞和外籍人士。同苏州市民一样，他们对数字人民币也满怀好奇和期待。去年10月，兴业银行上线港澳台同胞数字人民币钱包业务，成功为当地一批港澳台同胞开立数字人民币实名钱包。

据介绍，港澳台同胞只需持港澳、台湾往来大陆通行证和大陆手机号，到兴业银行网点就可开立数字人民币钱包，并享受兑出、兑回、查询、消费等便捷功能。

【建设推广】 兴业银行数字人民币钱包于2022年8月30日正式面向社会公众发布。作为全国第十家数字人民币指定运营机构，兴业银行充分利用集团资源、人才、技术优势，以数字化为主线，建设数字人民币运营系统。

兴业银行南京分行紧抓试点机遇，截至2023年2月20日，共开立数币个人钱包90106个，对公钱包776个，拓展收单商户809个。个人钱包增速在兴业银行各一级分行中稳居第一。

近段时间，兴业银行南京分行以《江苏省数字人民币试点工作方案》为指引，在民生服务、商户消费、文化旅游、医疗教育等领域积极对接合作单位，持续输出数字人民币服务方案，推动数字人民币应用增量扩面、场景持续创新、生态不断完善。其中在民生服务方面，兴业银行已打通原有的微信、支付宝、手机银行等便民缴费渠道，并整合数字人民币支付能力，实现“一点接入，全渠道部署，多支付方式支持”，便于合作单位快速接入数字人民币支付结算体系。

在文化旅游方面，兴业银行南京分行正以景区消费、硬件钱包、智慧景区、线上平台引流等产品和服务为切入点，已形成景区数字人民币服务方案，未来有望在省内多地优质景区实现全场景接入。

苏州试点

2022年苏州数字人民币交易超3400亿元！

坐公交地铁、看电影、支付不动产登记费、办贷款、缴存公积金、发工资……在全国首批数字人民币试点地区苏州，这些日常生活的方方面面都可以轻松使用数字人民币进行结算。

记者从2月份举行的苏州市数字人民币试点推进会上获悉，截至2022年末，苏州累计数字人民币交易金额超3400亿元，个人钱包超3054万个，试点场景超93万个，数字人民币商户超48万户，数字人民币试点工作各项核心指标成功领跑全国。

从生活方面来看，数字人民币缴纳水费、电费、燃气费、通信费、有线电视等民生服务领域全面覆盖，全年实现各类缴费超1.3亿元；公交、轨交、加油站交通出行领域基本实现数字人民币支付全覆盖，全年交易笔数超110万笔；文旅消费应用活跃度持续提升，各主要旅游场所、景区均支持数字人民币支付，市属园林、博物馆覆盖率达100%；创新推出“吴优数购”数字人民币购物无理由退货平台，已有超1.4万家商户支持数字人民币支付；在全市范围内建成10个数字人民币消费聚集区、数字人民币江南文化旅游体验区。

在金融应用领域，发放各类数字人民币贷款超187亿元，实现数字人民币在保险理赔、股权投资、私募基金出资、融资租赁、小贷、保理、转贷等金融领域的应用。积极参与人民银行集中开展的与香港以及泰国、阿联酋等境外企业资金往来的货币桥试点。

在政府应用领域，苏州全年财政支出中以数字人民币支出金额超400亿元，实现在工资代发、税费缴纳、公积金贷款、农村集体“三资”监管、土拍保证金缴纳、购房资金支付等方面的应用。

苏州数字人民币试点工作的顺利推进，离不开广大数字金融生态圈企业的深度参与。目前，苏州已成为国内创新与资本、产业与资本结合最好的城市之一，全市共有1420家金融机构和数字金融生态圈企业，其中，数字金融生态圈企业371家。

苏州的“追求”不止于此。根据会上发布的《苏州市数字金融产业发展三年行动计划（2023－2025年）》，围绕着数字人民币试点、金融科技、数字征信、金融大数据、金融机构聚集、数字金融生态等六大任务，明确到2025年，集聚金融机构及数字金融生态圈企业超2000家，金融业年税收超400亿元，数字金融实验室、数字金融创新中心、金融科技子公司或软件开发测试中心等数量超80家，数字金融产业创新能力位居全国前列，产业规模不断壮大，数字金融创新标杆城市建设取得阶段性成果。

全省试点

三大目标九大任务

《方案》从应用规模、创新产品、生态体系等方面提出了目标任务：

在应用规模方面，有序扩大数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等重点领域应用，满足公众多层次多样化支付需求；

在创新产品方面，为解决传统支付难点、痛点问题提供更优方案，探索首创性示范性应用场景，形成更多可复制可推广的试点经验；

在生态体系方面，初步建立较为完善的数字人民币应用生态，促进金融普惠发展，有效提升支付体系运行效率，更好服务经济社会发展。

为此，《方案》明确了大力拓展零售领域应用、稳步扩大公共领域应用、不断丰富普惠领域应用、积极探索重大战略领域应用、加快打造特色示范应用、着力构建开放应用生态、持续开展宣传推广活动、重视完善数字人民币监管、建立健全风险防控体系等九大重点任务。

关键词： 兴业银行 建设银行