7月9日，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称“征求意见稿”)向社会公开征求意见。意见反馈截止时间为2020年8月8日。征求意见稿明确，提升商车险责任限额，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万元-500万元档次提升到10万元-1000万元档次，满足消费者风险保障需求。

征求意见稿共9部分32条，主要包括总体要求、提升交强险保障水平、拓展和优化商车险保障服务、健全商车险条款费率市场化形成机制、改革车险产品准入和管理方式、推进配套基础建设改革、全面加强和改进车险监管、明确重点任务职责分工、强化保障落实等内容。

为什么要实施车险综合改革?银保监会有关部门负责人表示，首先，车险是与消费者接触最广的保险产品之一，涉及到广大人民群众的切身利益。近年来，人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾比较突出，消费者对车险服务仍有诟病，需要通过改革来解决矛盾，更好地保护消费者权益。其次，车险市场现有的突出问题表明，我国车险市场体系还不健全、市场要素还不完备、资源配置效率还不高，需要健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制，推进车险供给侧结构性改革。再次，这也是实现车险高质量发展的必然要求。

上述负责人表示，2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9%，处在承保盈亏平衡点附近。2019年经过重拳整治市场乱象，车险综合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影响继续下降至95.8%。征求意见稿围绕推动财险公司理性经营、规范竞争、合规销售理赔、严格管理，分别制订了费率回溯和产品纠偏制度、保费不足准备金制度、中介同查同处机制、实名缴费和电子保单制度、停止使用条款费率机制等监管工具，将切实为实施车险综合改革提供有力保障。

此次改革，征求意见稿将把“保护消费者权益”作为主要目标，短期内将把“降价、增保、提质”作为阶段性目标。从力度来看，改革后的预定附加费用率将从35%下降至25%;静态测算，改革后预计车险整体赔付率将从60%提升至75%左右;将商车险示范产品由审批制改为备案制，支持开发创新产品;在自主定价系数和手续费监管方面向银保监局授予更多职权。

上述负责人表示，总的来看，车险综合改革中也可能出现一些新情况：一是保费规模可能下降。二是改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损。三是改革后可能出现中小财险公司经营困难的情况。四是改革后可能有少数消费者出现车险价格上涨情况。但长期来看，改革将有利于健全市场化条款费率形成机制，激发市场活力，规范市场秩序，提升服务水平，有效强化监管，促进车险高质量发展，更好地满足人民美好生活需要。

关键词： 车险综合改革 权益保障