着眼于“降价、增保、提质”的车险综合改革已实施一年。近期有多位车主向《中国消费者报》记者反映，最近有保险公司联系续保事宜，但给出的报价却不减反增。“不是说车险综改是减费让利吗，怎么保费还多了呢?”车主孟先生对此很是困惑。而另一位车主高先生的感受却不相同，他在续保时发现，保费比往年降了近三成。

为何车主们的车险保费有如此之大的差异，车险综合改革到底让哪些车主获益更多?记者对此展开了调查。

一年让利超2000亿元

11月3日，记者从深圳银保监局获悉，车险综改实施一周年，深圳商业车险单均保费4022元，较综改前下降328元，降幅7.5%，累计为消费者节省支出约14亿元，惠及340万车主。

深圳只是车险综改的一个样本。“据测算，改革以来累计为我国车险消费者减少支出超过了2000亿元。实施车险改革的降价、增保、提质这个阶段的目标已经基本实现。”中国银行保险监督管理委员会政策研究局负责人叶斐燕在近日举行的国新办发布会上说。

叶斐燕表示，消费者普遍受益，主要体现在4个方面。一是保费支出明显降低，消费者获得感显著提高。截至9月底，车辆平均所缴保费2763元，较去年改革前降低21%，87%的消费者保费支出下降。同时，商业车险平均无赔款优待系数由改革前的0.789下降至0.754。也就是说，驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主可以享受更大的优惠折价。

二是费用水平大幅度下降，车险市场秩序明显好转。此次车险综合改革采取了扩大保险责任，调低附加费用率水平的政策举措，从根本上压降了费用空间。数据显示，截至9月底，全国车险综合费用率为27.8%，同比下降13.5个百分点，其中车险手续费率8.4%，同比下降7.2%。车险业务及管理费用率19.8%，同比下降7.1%。同时，监管保持高压态势，组织实施了2021年车险专项检查，有力维护了车险市场的稳定发展。

三是风险保障程度显著提高，社会治理功能有效发挥。截至9月底，在机动车交通事故责任强制保险保额大幅度上调的基础上，商业第三者责任险平均保额提升61万元，达到150万元。其中保额100万元及以上的保单占比达到93%，保额基本上能覆盖损失。商业险的投保率由改革前的80%上升至87%。例如，今年河南省的暴雨灾害，预计整个保险行业的车险最终赔付金额可能要达到70亿元，既减轻了地方政府的负担，也让消费者得到了有效的补偿。

四是赔付水平大幅提升，行业整体业务结构显著优化。截至9月底，车险综合赔付率由改革前的56.9%上升至73.2%，大幅提高了16.3%。

北京车主高先生就是受益者。11月上旬高先生的私家车保险到期。他在续保时发现，保费比往年降了近三成，他说：“去年保费在3000元左右，今年不到2200元。车损险的保障范围也扩大了，可以说是‘加量不加价’。”

4个因素影响保费

不过，有人欢喜有人愁，也有一些车险到期要续保的车主，看到车险报价的时候懵了。“我去年保费是2700多元，今年涨到了3200多元，越改越贵了。”孟先生如此对记者吐槽。

带着消费者的疑问，《中国消费者报》记者采访了从事车险业务多年的徐先生。“今年的确有这种保险费不减反增的情况，豪华车型和车辆零整比系数高的车型尤其明显。”徐先生告诉记者，这主要有3个原因：

首先，新车险涵盖了盗抢险、涉水险等多个险种，保障范围增加，以前没有选购这些车险的车主，这方面费用有相应增加。如果买了驾驶人意外险，费用会更高。其次，车型赔付率和赔付成本整体上升，保险企业经营压力增大，车险优惠力度有所减弱。再次，在车险无赔优待系数方面，有些之前能享受优待的今年不能享受，这也导致车险费用上升。

记者了解到，改革前如果车主去年未出险，续保时可享受八五折优待，连续两年未出险，保费可打七折。改革后，连续3年以上不出险才能享受八五折。这也意味着，此前能享受八五折的车主，今年车险保费将没有折扣，而之前的七折用户，则只能享受八五折无赔优待。

此外，车主违章记录对车险保费也有影响。以北京为例，根据新规则，挂钩车险费率的交通违法行为主要有闯红灯、超速(分为未达50%和超过50%两种)。这三者同属于不同测算范围，可以进行叠加，意味着车主的交通违法系数最高可上浮45%，对于车险保费影响很大。

险企拒保交强险将被罚

银保监会近日披露的数据显示，今年前9个月车险保费收入为5622亿元，同比减少586亿元，同比下滑9.44%。其中，9月单月，车险保费收入为672亿元，同比下滑9.8%。

显然，车均保费的下降是车险保费下滑的主因。面对不利局面，不少保险企业开始走上专业化、精细化道路。然而，也有一些保险企业选择逃避责任。

记者注意到，近期有多家保险公司因拒保交强险，收到了监管部门开具的罚单。

江苏无锡银保监分局10月份披露的处罚信息显示，中国人寿财险无锡市中心支公司、人保财险无锡市滨湖支公司黄巷营业部、平安产险锡山支公司东亭营销服务部、华安保险无锡中心支公司第一营销服务部均因拒绝承保机动车交强险被罚款10万元。

5月份，山东银保监局发布交强险投保提示称，近期发现部分机动车投保人在依法办理机动车交强险时，个别保险公司以各种理由拖延或拒绝承保，致使车辆无法正常营运。

业内人士分析，根据车险综合改革方案，交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，明显增加了赔付成本，保险企业提价空间有限，对于高风险的车辆，有些公司宁愿挨罚也选择拒保。

对此，监管部门的态度非常明确。银保监会相关负责人在车险综改一周年座谈会上表示，对于交强险，各保险公司及销售人员不得以任何理由、设置任何门槛变相拒保或拖延承保。

银保监会政策研究局负责人叶斐燕也表示，下一步银保监会将巩固好车险综改成果，适时推出新能源汽车保险，不断提高车险的服务实效，进一步提高车险业务的线上化、智慧化水平。

关键词： 车险综合改革 车主保费 减费让利 高风险车辆