备受消费者关注的车险改革正式启动。银保监会近日发布《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)，并向社会公开征求意见。本次改革定位为综合改革，覆盖交强险、商业车险两大险种，将推出一揽子有力的改革措施。

改革后

保费是涨还是降?

对车险市场会有什么影响?

一起来看看

风险保障更全面

近年来，车险市场虚高定价、保障不足、经营粗放、竞争失序等顽疾突出，饱受消费者诟病，亟待加大改革力度。

与2015年和2017年两次商业车险改革不同，此次车险改革定位为综合改革，涵盖交强险和商车险、条款和费率、产品和服务等，直指车险市场乱象。

此次改革最吸引车主眼球的莫过于车险保障内容全面扩容。具体来看，交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。商车险责任限额从5万元至500万元档次提升到10万元至1000万元档次。

同时，改革将进一步理顺商业车险主险和附加险责任。具体来讲，车损险主险条款增加7个方面的保险责任，分别是机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等，并支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。记者了解到，一直以来，这7项保险责任分属7个附加险。消费者只能投保相应的附加险才能获得对应保障。

《指导意见》将附加险放进车损险条款，将大大拓展车损险的保障范围。消费者今后遇到发动机涉水、玻璃单独破碎等情况，处理起来会更加简单。

驾驶习惯好 保费更便宜

车险是与老百姓接触最广的保险产品之一，涉及千家万户的安全出行。大多数车主关心的是，这次车险综合改革之后，保险费用会不会下降?保险服务会不会更好?《指导意见》给出了肯定的答案。改革落地后，消费者在保险责任扩大、保障金额提升的情况下，保费支出还将明显减少，成为最大的受益者。

中南财经政法大学金融学院副院长胡宏兵告诉记者，自2015年6月商业车险费率改革启动以来，车险条款费率下降，保障范围扩大，广大车主得到实惠。此次车险综合改革，涉及范围更广，力度更大，将使大部分车主保费负担进一步减轻。

改革方案既根据实际风险重新测算了基准纯风险保费，同时又将预定附加费用率下调至25%，改革后商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费将明显下降，行业整体车险保费规模也可能出现一定幅度的降低。

综合费率改革以后，总的预期是“价格更低、保障更广、服务更优”。胡宏兵给记者算了一笔账，以一辆6座以下普通家用小轿车为例，第一年交强险保费为950元，在未发生赔付的情况下，按30%的折扣计算，次年保费最多可以优惠至665元。此次改革后，次年保费最多可以优惠50%至475元。当然也可能有少数消费者由于自身风险状况出现签单保费价格上涨的情况。

胡宏兵指出，综合改革措施实施后，车险费率的“奖优罚劣”作用将得到更好发挥。“对一些拥有不良驾驶习惯的高风险车主来说，想要享受到车险改革的红利，就要增强风险意识，规范驾驶行为，养成遵规守纪的好习惯。这将有助于激励车主养成良好驾驶习惯，降低整体社会风险。”

险企创新战代替价格战

受这次改革影响，车险市场也将出现新的变化。

湖北省保险学会理事、中南财经政法大学金融学院博导袁辉在接受采访时表示，首先是保费规模会出现一定程度的下降。这次改革既根据实际风险重新测算了基准纯风险保费，同时又将预定附加费用率下调至25%，改革后商车险基准保费价格将大幅下降。但从初步测算来看，整体保费规模下降幅度也是可以承受的，符合中央关于“减税降费”和金融业“服务实体经济”向实体经济让利的精神。

市场化竞争中，优胜劣汰是主趋势。袁辉认为，这次改革以市场化为方向，将进一步推进市场化竞争。预计改革后市场主体将加剧分化，有些竞争力不强的中小保险公司经营会更加困难。

改革的压力会进一步促进中小险企从“价格战”中走出来，加大创新力度，依托新技术，针对不同客户群体开放出多层次的保险产品，加强自我核心竞争力，走向“创新战”。

与此同时，《指导意见》出台若干新政策，给企业创新发展留出了空间。例如，商业车险示范产品的准入方式由审批制改为备案制;支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品;支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险(UBI)等创新产品，这些举措都在一定程度上推进保险企业走向创新，以创新促发展。

足不出户保险科技新赋能

不少车主表示，除了保费价格，服务质量也是其选择车险投保公司的重要因素。此次车险改革提出，在保障消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保理赔服务。

胡宏兵告诉记者，积极推广电子保单制度，加强新技术研究应用，比如车联网、新能源、自动驾驶等新技术，为科技赋能车险提供了用武之地。保险科技可以支撑和服务车险数字化管理，打破时间、空间限制，真正实现“足不出户”投保车险，对保险公司和车主来说更加便捷高效。同时，也有助于降低车险行业成本。在数字经济快速发展的今天，车险行业实现数字化、线上化，在方便消费者的同时，也让车险全流程更加透明，有助于改变行业信息不对称、交易成本奇高的现状。

业内人士称，以前的车险理赔都是人工办理，效率相对较低，赋能保险科技后，能实现“一键理赔”，上传图片后，后台机器人会自动完成定损，节约了时间，解放了人力。

记者了解到，为适应车险行业线上化要求，已经有不少科技公司对线上一体化业务进行研发。有科技公司已推出“智慧车理赔一体化平台”，打通车险报案、救援维修、车物查定、人伤查定等环节，帮助车险理赔实现全面线上化和数字化。

记者：徐蔚 见习记者：雷原

关键词： 车险 新变化 驾驶习惯